年金是什么? 年金險是什么保險?

隨著投資市場的動蕩，最近年金險這類可以用來理財的產品異常火熱，不過也有不少小伙伴好奇：“年金是什么?年金險又是什么保險?”

為了解答大家的這些疑惑專門做了一期科普，來幫助大家了解年金險的方方面面，對年金險感興趣的朋友一定不能錯過!

本文主要內容如下：

年金是什么?

年金險是什么保險?

有哪些不錯的年金險推薦?

一、年金是什么?

所謂年金，其實是一個金融方面的專業術語，指的是一定時期內每次等額收付的系類款項，例如每個月交的房租，貸款等等這類定期支出或者收入的等額款項;

而在保險中，年金通常指的就是我們投保年金險后，到了約定年齡，保險公司定期給我們發放的保險金;

二、年金險是什么保險?

清楚了年金的定義之后，年金險是什么保險就顯而易見了;

簡單來講，它其實就是我們前期交錢給保險公司，保險公司拿去投資，到了約定的時間之后再定期返還給我們的一種保險;

而因為這種保險，一定時間后，返還的金額便能超過我們交給保險公司的錢，從而實現可觀的收益，因此不少人也會將它當做一種理財的手段;

譬如，30歲的趙女士，以每年交5萬、交5年、約定60歲領取的條件，跟某保險公司簽訂了某款年金險的保險合同;

那么她35歲交完保費后，等到60歲退休之后，她便可每年從保險公司領到約4萬元左右的年金;

計算一下，67歲時就領到了28萬元，超過了她之前投入的保費，并且往后只要趙女士生存，便可一直領取這每年4萬元左右的年金，相當于每活一年，就“白賺”4萬元;

并且除此之外，年金險的保單本身還有一大筆現金價值在;

即使趙女士紅顏薄命，沒能活到60歲，保險公司也會賠付已交保費和現金價值中的較大者;

如果剛領了幾年年金，六十幾歲就身故的話，保險也會將已交保費減已領取的年金賠付給我們，如果是有保證領取期的產品，則是賠付保證領取的年金減已領取的年金，因此可以說是怎么樣都不會虧;

如果趙女士還沒67歲時，家庭出現變故急需用錢，也無需擔心，她可以選擇退保放棄后面的年金，并拿到保單當時的現金價值;

以趙女士60歲時退保為例，雖然此時還沒開始領取年金，但經過30年，保單的現金價值也已經增長了不少;

深藍君粗略計算了一下，趙女士此時大概可以退出54萬左右，相比最初交的25萬保費，翻了整整一倍，仍有不少的收益;

而如果趙女士80歲才退保，那么她不但領了20年，合計80萬左右的年金，此時退保大約還可以再退出27萬多，生存總利益達到了107萬，IRR收益率為3.77%;

這已經是很多中風險理財產品都無法達到的收益率，關鍵它還安全穩定，年金和現金價值都是寫入合同中的，也就是說只要活到80歲并且期間不退保，就一定能拿到這么多錢;

不過年金險也不是沒有缺點，那就是靈活性較差，還是以上面的例子來講，它保單的現金價值需要16年左右才能超過趙女士所交的保費;

也就是說，如果趙女士投保后在30-46歲這段時間內，有急需用錢，不得不動用保單的情況，那么她所能退出來的錢，是要少于她交進去的保費的;

因此也建議大家，在投保年金之前，最好對自己未來的20年有一個大概的規劃，并且用一筆長期不會用到的閑錢進行投保，這樣也能做一筆強制儲蓄，幫助自己管住亂花錢的手;

三、有哪些不錯的年金險推薦?

不過上面只是舉了一個例子，根據大家選擇的產品、繳費期限不同，具體的收益情況也會略有差別;

下面也是整理了目前市面上非常熱門，同時也非常優秀的幾款的年金險產品供大家參考：

上面每款產品都各有各的優勢，為了節省大家的時間，這里就直接跟大家說該如何選擇了：

如果是主要目的為養老的一般人：建議選擇養多多3號(版本一);

這款產品就是我們上面講到的趙女士投保的產品;

在相同的投保情況下，這款每年可以領到的錢會比其他幾款多2-5k左右，并且即使算上退保能拿回的現金價值，這款產品在70-80歲這段時期的生存總利益和IRR收益率表現也是榜單上最高的;

不過建議投保這款產品的朋友，最好在80歲之前退保，因為這款產品一旦過了80歲之后，保單的現金價值就降為到0了;

因此我們也可以看到這款產品85歲的生存總利益甚至還低于80歲時的，雖然它憑借每年可領的金額高，在90歲時，又把生存總利益和IRR收益率拉了回來;

但我們誰也無法保證我們不會在85歲左右時突然離世，因此倒不如在80歲時退保，一次性拿出那20多萬的現金價值，所以這款產品就更適合想要用于養老的一般人選擇;

如果是想兼顧養老和傳承，并且家族較為長壽的人群：建議選擇樂養多(典藏版);

這款產品雖然同樣情況下，每年可領的年金會養多多3號(版本一)稍少一些，但它勝在終身都有現金價值;

也正是因為這一點，它在80歲后，養多多3號(版本一)的現金價值降為0時，生存總利益和IRR收益率實現了反超;

85歲的生存總利益為116.7萬，IRR為3.80%;

90歲的生存總利益為130.3萬，IRR為3.92%;

因此如果是家族有長壽基因，或者是想百年之后給子孫留下一部分資產的朋友，可以優先考慮這款產品;